Comment obtenir un éco-prêt à taux zéro (Éco-PTZ) ?

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Qu’est-ce que l’éco-prêt à taux zéro (Éco-PTZ) ?

L’éco-prêt à taux zéro (Éco-PTZ) est un dispositif mis en place par l’État pour encourager les particuliers à investir dans des travaux de rénovation énergétique. Il permet de financer ces projets sans payer d’intérêts, rendant ainsi les rénovations plus accessibles.

Pourquoi ce dispositif ?

L’objectif principal de l’Éco-PTZ est de réduire la consommation énergétique des logements en facilitant la transition vers des habitations plus économes et respectueuses de l’environnement. En somme, il vise à accélérer la lutte contre le changement climatique tout en aidant les foyers à réduire leurs factures d’énergie.

Comment ça fonctionne ?

Les banques, qui distribuent l’Éco-PTZ, ne perçoivent aucun revenu d’intérêt sur ces prêts. Pour compenser ce manque à gagner, l’État leur accorde des crédits d’impôt. Cependant, ce produit reste peu rentable pour les banques, ce qui limite parfois son attractivité pour ces dernières.

Avec l’Éco-PTZ, l’État propose une solution concrète et accessible pour soutenir la rénovation énergétique, un enjeu clé pour un avenir durable.

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Quels sont les avantages de l’éco-ptz ? 

L’éco-prêt à taux zéro (Éco-PTZ) offre de nombreux atouts, à la fois économiques et écologiques, pour accompagner les particuliers dans leurs travaux de rénovation énergétique.

✅ Prêt sans intérêts

Le principal avantage de l’Éco-PTZ est son taux d’intérêt nul. Vous empruntez pour financer vos travaux sans payer de frais supplémentaires, ce qui rend l’investissement beaucoup plus accessible.

✅ Avantages économiques

L’Éco-PTZ améliore le retour sur investissement des travaux en étalant les coûts sur plusieurs années sans frais d’intérêts. Cela permet d’ajuster les mensualités du crédit aux économies réalisées sur vos factures d’énergie suite aux travaux. En clair, ce que vous économisez chaque mois peut souvent compenser ce que vous remboursez.

✅ Avantages écologiques

Ce dispositif joue un rôle clé dans la transition énergétique des logements. En finançant des projets visant à réduire la consommation d’énergie, il contribue directement à la lutte contre le réchauffement climatique et à la réduction de votre empreinte carbone.

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Qui peut bénéficier de l’Éco-PTZ ? 

L’Éco-PTZ est accessible :

• Aux propriétaires occupants ou bailleurs d’un logement, qu’ils vivent dans le bien ou le louent. Les bailleurs doivent toutefois s’engager à louer le logement en résidence principale dans les six mois suivant la fin des travaux.

• Aux copropriétaires, pour des travaux dans les parties privatives ou communes.

• Aux sociétés civiles immobilières (SCI), à condition qu’au moins un associé soit une personne physique, que la SCI ne soit pas soumise à l’impôt sur les sociétés et que le bien rénové soit occupé à titre de résidence principale (soit par l’un des associés de la SCI, soit par un locataire de la SCI)

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Quels logements sont éligibles à l’Éco-PTZ ? 

Pour bénéficier de l’Éco-PTZ, le logement doit répondre aux 2 critères suivants :

1. Usage principal : le logement doit être occupé ou destiné à être occupé comme résidence principale.

2. Ancienneté : il doit avoir été construit depuis plus de deux ans à la date du début des travaux.

Ces critères s’appliquent aussi bien aux maisons individuelles qu’aux appartements.

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Quels travaux sont éligibles à l’éco-PTZ ? 

L’Éco-PTZ finance une large gamme de travaux visant à améliorer la performance énergétique d’un logement. Les travaux éligibles incluent :

Isolation thermique du logement : toiture, murs extérieurs, planchers bas, ou remplacement des fenêtres et portes simples vitrages par du double vitrage.

Installation d’équipements énergétiques dans le logement : installation ou remplacement d’un chauffage, d’une production d’eau chaude sanitaire, ou d’équipements fonctionnant avec des énergies renouvelables.

Rénovation globale permettant d’améliorer l’étiquette énergétique du logement (DPE) : les travaux doivent permettre de réduire la consommation énergétique annuelle sous 331 kWh/m² et d’atteindre un gain énergétique d’au moins 35 % par rapport à l’état du logement avant travaux. Un audit énergétique préalable est nécessaire.

Réhabilitation d’un système d’assainissement non collectif des eaux usées : le nouveau système d’assainissement devra utiliser des procédés conformes aux normes et ne pas consommer d’énergie.

Les deux parcours pour obtenir un Éco-PTZ

Parcours Monogeste

Idéal pour financer des gestes spécifiques, comme le remplacement d’un chauffage ou l’isolation des murs. Ce parcours est adapté aux travaux réalisés en étapes. Ce parcours permettra de bénéficier de MaPrimeRénov’ Monogeste en plus de l’éco-PTZ.

Parcours Accompagné 

Ce parcours concerne des travaux d’ampleur permettant d’améliorer significativement la performance énergétique du logement. Il nécessite un audit énergétique préalable pour identifier les besoins précis. Ce parcours permettra de bénéficier de MaPrimeRénov’ Ampleur en plus de l’éco-PTZ.

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Qui réalise les travaux pour l’eco-ptz ?

Pour bénéficier de l’Éco-PTZ, il est indispensable de confier les travaux à des professionnels certifiés RGE, Reconnu Garant de l’Environnement. Cette certification est un gage de compétence et de qualité, attestant que l’entreprise dispose du savoir-faire nécessaire pour réaliser des travaux conformes aux exigences de performance énergétique fixées par l’État. La certification RGE garantit également que les travaux contribueront à réduire la consommation énergétique du logement tout en respectant les normes environnementales.

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Comment obtenir un éco-ptz ? 

Lors de la demande de prêt, la banque joue un rôle de contrôle en vérifiant que l’entreprise chargée des travaux est bien qualifiée RGE. Cette vérification s’effectue à partir du devis que le particulier doit fournir, sur lequel doit figurer le numéro de qualification RGE de l’entreprise. En consultant l’annuaire public des entreprises RGE à partir de ce numéro, la banque s’assurera que la qualification est valide.

En l’absence d’une qualification valide, le prêt ne pourra pas être accordé. Ainsi, recourir à un professionnel RGE est une condition indispensable pour accéder à l’Éco-PTZ et s’assurer de la qualité des travaux réalisés.

Pour obtenir un Éco-PTZ, il est nécessaire de suivre plusieurs étapes. Tout d’abord, vous devez constituer un dossier comprenant les devis détaillés des travaux à réaliser, fournis par des professionnels certifiés RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). Une fois ce dossier prêt, vous devez vous rapprocher d’une banque partenaire qui propose ce type de prêt. Ces banques se chargent de vérifier que votre dossier est conforme aux critères d’éligibilité avant de vous accorder le prêt. 

Voici la liste des banques partenaires : 

BPCE :

• Réseau Banques Populaires
• Réseau Caisses d'Épargne

Banques Populaires :

• Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne
• Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes
• Banque Populaire Aquitaine Centre Atlantique
• Banque Populaire Bourgogne Franche-Comté
• Banque Populaire Grand Ouest
• Banque Populaire du Nord
• Banque Populaire du Sud
• Banque Populaire Méditerranée
• Banque Populaire Occitane
• Banque Populaire Rives de Paris
• Banque Populaire Val de France
• Banque de Savoie
• BRED Banque Populaire
• Banque Calédonienne d'Investissement (BCI)
• Casden Banque Populaire

Crédit Agricole (Caisses Régionales) :

• Alpes Provence
• Alsace Vosges
• Atlantique Vendée
• Brie Picardie
• Centre Est
• Centre France
• Centre Loire
• Centre Ouest
• Charente Maritime Deux Sèvres
• Charente Périgord
• Champagne Bourgogne
• Franche-Comté
• Guadeloupe
• Corse
• Lorraine
• Martinique et Guyane
• Réunion
• Anjou et Maine
• Normandie
• Paris Île-de-France
• Provence Côte d'Azur
• Pyrénées Gascogne
• Sud Méditerranée
• Sud Rhône Alpes
• Toulouse 31
• Touraine et Poitou
• Banque Chalus

Caisses d'Épargne :

• Aquitaine Poitou-Charentes
• Auvergne et du Limousin
• Bourgogne Franche-Comté
• Bretagne - Pays de Loire
• Côte d'Azur
• Grand Est Europe
• Hauts de France
• Île-de-France
• Languedoc Roussillon
• Loire Centre
• Loire Drôme Ardèche
• Midi Pyrénées
• Normandie
• CEPAC
• Rhône Alpes

BNP Paribas :

• BNP Paribas
• BNP Paribas Nouvelle-Calédonie
• BNP Paribas Réunion
• BNP Paribas Antilles Guyane

Crédit Mutuel :

• Banque Européenne du Crédit Mutuel
• Caisse Fédérale de Crédit Mutuel
• Caisse Fédérale du Crédit Mutuel Arkéa
• Caisse Fédérale du Crédit Mutuel Maine-Anjou Basse Normandie
• Caisse Fédérale du Crédit Mutuel Océan
• Créatis
• Fédéral Finance
• Monabanq
• FINANCO

CIC (Crédit Industriel et Commercial) :

• CIC IDF
• CIC Nord Ouest
• CIC Est
• CIC Ouest
• CIC Sud-Ouest
• CIC Lyonnaise de Banque
• CIC Iberbanco
• Banque Transatlantique

Autres banques :

• Crédit Foncier de France
• Natixis
• Domofinance
• Banque Palatine
• Banque de Nouvelle-Calédonie
• Banque de Tahiti
• Banque Française Commerciale Océan Indien (BFCOI)
• Banque de Polynésie
• Boursorama Banque
• SG Calédonienne de Banque
• SG de Banque aux Antilles
• LCL
• La Banque Postale
• BPE
• Axa Banque
• Banco BPI
• Banque Michel Inchauspé (BAMI)
• Banque Pouyanne
• Banque Socredo
• Caixa Geral de Depósitos
• Crédit Municipal de Toulon
• HSBC CE
• Milleis Banque
• Monte Paschi Banque
• Orange Bank
• Rothschild Martin Maurel
• Socram Banque
• Tunisian Foreign Bank

Sociétés de tiers financement :

• Bordeaux Métropole Énergies
• Centre Val de Loire Énergies
• Régie Régionale du Service Public de l'Efficacité Énergétique Hauts de France

Organismes de cautions :

• Compagnie Européenne de Garanties et Cautions
• Crédit Logement

Cependant, certaines difficultés peuvent compliquer l’obtention de l’Éco-PTZ. Ce produit étant peu rentable pour les banques, celles-ci ne le mettent pas toujours en avant. En effet, l’Éco-PTZ entre souvent en concurrence avec des crédits à la consommation plus lucratifs pour les établissements financiers, tels que CETELEM chez BNP Paribas ou Sofinco au Crédit Agricole. En conséquence, les conseillers bancaires ne sont pas toujours formés à ce produit, ce qui peut ralentir les démarches ou les rendre plus complexes.

Par ailleurs, les banques sont souvent réticentes à accorder des Éco-PTZ aux ménages les plus modestes. Étant donné que la rentabilité de ce prêt est déjà faible, elles cherchent à éviter les risques d’impayés qui pourraient encore aggraver cette situation. Pour maximiser vos chances, il est donc important de bien préparer votre dossier et de vous tourner vers les banques partenaires les plus engagées dans ce dispositif.

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Quel est le montant de l’Éco-PTZ ? 

Le montant de l’Éco-PTZ varie en fonction des travaux réalisés et des objectifs du projet de rénovation. Il est plafonné selon les actions prévues, permettant d’ajuster le financement aux besoins spécifiques des ménages.

Dans le cas d’une rénovation ponctuelle (par geste), qui concerne des gestes spécifiques comme l’isolation de la toiture ou le remplacement d’un système de chauffage, le montant maximum dépend du type de travaux entrepris. Ces plafonds sont définis par l’État pour chaque catégorie de travaux.

• 7 000 € pour 1 action de travaux sur les parois vitrées
• 15 000 € pour 1 action de travaux d'une autre nature
• 25 000 € pour un lot de 2 travaux
• 30 000 € pour un lot de 3 travaux ou plus.

Pour une rénovation globale, visant à améliorer de manière significative la performance énergétique d’un logement, le montant maximal de l’Éco-PTZ est plus élevé et peut atteindre 50 000 €. Ce type de projet nécessite une approche plus complète et implique souvent plusieurs actions combinées, telles que l’isolation thermique et l’installation d’équipements fonctionnant avec des énergies renouvelables. Il pourra alors être pertinent de s’engager dans le parcours MaPrimeRénov’ Ampleur, qui requiert de faire intervenir un Accompagnateur Rénov’ agréé par l’État qui pourra guider le ménage sur la marche à suivre.

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Que peut financer l’éco-prêt à taux zéro ?

L’éco-prêt à taux zéro (Éco-PTZ) permet de financer non seulement les travaux de rénovation énergétique, mais aussi certains frais annexes liés à leur réalisation, à condition de respecter les critères d’éligibilité.

Ce prêt couvre les travaux eux-mêmes, tels que l’isolation thermique, le remplacement des équipements de chauffage ou l’installation de dispositifs utilisant des énergies renouvelables. Ces actions doivent être réalisées par des professionnels certifiés RGE et répondre aux objectifs de performance énergétique définis par le dispositif.

En outre, l’Éco-PTZ peut également inclure des frais annexes, comme les coûts liés à la maîtrise d’œuvre, les études préalables (comme un audit énergétique), ou encore les éventuels frais de gestion du chantier. Ces dépenses doivent être directement associées à la réalisation des travaux financés et justifiées dans le dossier soumis à la banque.

Ainsi, l’Éco-PTZ offre une prise en charge complète et adaptée, facilitant l’investissement dans des projets de rénovation énergétique tout en incluant des dépenses indispensables à leur bonne mise en œuvre.

Quel délai pour rembourser l’éco-prêt travaux ? 

Le délai de remboursement de l’éco-prêt à taux zéro peut s’étendre jusqu’à 20 ans, selon le montant emprunté et les conditions fixées dans l’accord avec la banque.

Pour des projets de moindre envergure ou des rénovations ponctuelles, la durée de remboursement est généralement plus courte, adaptée à la somme empruntée. En revanche, pour des travaux plus importants, comme ceux réalisés dans le cadre d’une rénovation globale, le délai peut être prolongé afin de répartir l’investissement sur une période plus longue, rendant ainsi les mensualités plus abordables.

La flexibilité du délai de remboursement permet aux ménages d’ajuster leurs engagements financiers en fonction de leurs capacités de remboursement, tout en facilitant la réalisation de travaux de rénovation énergétique.

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Est-il possible de cumuler l’éco-ptz ? 

Oui, il est tout à fait possible de cumuler l’éco-prêt à taux zéro (Éco-PTZ) avec d’autres dispositifs d’aide à la rénovation énergétique, notamment MaPrimeRénov’. Ce cumul est conçu pour maximiser le soutien financier accordé aux particuliers et leur permettre de mener à bien des projets de rénovation ambitieux.

Pour bénéficier de ce cumul, certaines conditions doivent être respectées. Par exemple, les travaux financés doivent répondre aux critères d’éligibilité de chaque dispositif. Dans le cas de MaPrimeRénov’, les travaux doivent également être réalisés par des professionnels certifiés RGE. De plus, le cumul est plafonné, avec un montant total qui ne peut dépasser la somme maximale autorisée par l’éco-PTZ et les autres aides combinées.

Le cumul de l’éco-prêt à taux zéro avec d’autres dispositifs, comme MaPrimeRénov’, est une solution efficace pour alléger le reste à charge des ménages et favoriser les projets de rénovation énergétique. Cependant, même avec ces aides combinées, des contraintes administratives et financières peuvent compliquer la gestion des travaux et des dossiers.

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Comment compléter l’éco-PTZ pour une rénovation réussie ? 

Pour répondre aux défis de financement dans les projets de rénovation énergétique, des solutions comme celles proposées par Ecair viennent en complément de l’éco-PTZ. 

En effet, bien que l’éco-PTZ permet aux ménages de financer le reste à charge de leur projet de travaux, il ne couvre pas la part du projet financée par les aides MaPrimeRénov’, qui peuvent s’élever à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Or ces aides sont payées plusieurs mois après le chantier, alors que les entreprises de travaux vont demander à être payées en totalité à la fin des travaux. Si le ménage n’est pas en mesure d’avancer ces fonds, une solution de préfinancement des aides doit être mise en place.

En tant que mandataire administratif et financier MaPrimeRénov’, Ecair accompagne les entreprises de travaux et les particuliers dans la gestion des aides, tout en simplifiant les projets de rénovation d’ampleur.

La solution Ecair repose sur trois services clés :

1. Avance des aides, permettant à l’entreprise de travaux de recevoir les fonds dès la réception du chantier. Cela évite les problèmes de trésorerie souvent rencontrés lors de projets importants.

2. Gestion des dossiers d’aides, grâce à un suivi rigoureux et une expertise dans les communications avec l’Anah. Ce service assure un traitement rapide et efficace des demandes, sans retards inutiles.

3. Travailler avec des professionnels fiables, notamment des Accompagnateurs Rénov’ expérimentés, qui facilitent les démarches et garantissent un accompagnement personnalisé pour les particuliers.

Contrairement à l’éco-PTZ, qui est conçu pour financer le reste à charge des travaux, Ecair répond à un besoin essentiel : l’avance des aides, indispensable pour lancer un chantier sans attendre leur versement. 

Pour les entreprises, c’est l’opportunité de préserver leur trésorerie et de développer leur activité en toute sérénité. Pour les particuliers, c’est une solution clé pour aborder leur projet avec confiance et sérénité.

Pour en savoir plus sur cette solution, visitez le site www.ecair.eco ou contactez les conseillers d’Ecair pour découvrir comment simplifier vos projets de rénovation.

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